都说保险产品，条款为王。我想通过解读重疾产品的条款来跟大家简单分享一下，如何大概的去判断一款产品的优劣。今天出场的模特是富德生命人寿的《尊享健康重大疾病保险》。为啥选它，我说是抽中的你相信吗？
重疾条款看什么呢？
看产品形态、看分组情况、看三同条款。
这里插一下什么是重疾的高发病种跟产品形态。
一般我们看到的重疾数量，有的80种，有的是种，一下子相差40种，感觉差很多。
但实际上，所有的重疾产品都必须包含《重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版）》规定的28种疾病定义；其余的重疾疾病定义是由各家保险公司自行定义的。
我们看看下图，国家规定必保的28种疾病已经占到重疾赔付的95%，而常见六种重疾占到重疾赔付的80%，严重恶性肿瘤占65%。
同样保费下保障的疾病数量越多越好，但数量不是区分重疾产品好坏的关键指标。从这个意义上说，重疾到底是包含80种还是种差别没那么大。
再说说重疾的产品形态，我们可以用水果串来表示。
重疾单次赔付，就是将所有水果堆在一起，只能随机吃其中一颗（即只赔付1次）；
重疾分组多次赔付，只能吃某串中的一颗，其他串还可以各吃一颗。（即每组只能赔付1次）。
重疾分组多次赔付，癌症单独一组。将最有可能被吃的那颗水果单独分一串，即赔付概率最高的癌症单独一组。
重疾不分组多次赔付，将所有水果堆在一起，随机食用，即第一次理赔过后，还有多次理赔责任。
回到富德生命的这款产品来看，这是一款分组多次赔付的产品。它包含种重疾病种，分五组，一共赔5次。分组情况如下：
可以看到恶性肿瘤单独一组，常见6种高发重疾分布在不同组别。分组比较有诚意。每次重疾的间隔期是天，也是行业平均水平。
多次赔付的重疾险通常会存在“三同”条款，即“若被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故，被确诊首次患本主险合同定义的两种或两种以上的重大疾病，我们仅按一种重大疾病给付重大疾病保险金”。
举个例子，如果因为肝癌需要做肝脏移植手术，这个情况就同时触发了“恶性肿瘤-重度”跟“重大器官移植”两项重疾责任。由于它们是属于同一疾病原因，根据条款约定只能赔付其中一种。这也是行业内多次赔付的产品大部分都会存在的情况。
需要提醒的是首次重疾赔付后，合同现价为0。同时，不再承担轻症疾病保险金、中症疾病保险金、身故或全残保险金、疾病终末期保险金中的任何一项保险责任。这个条款，同样是行业内大部分存在的情况。
接下来我们来看看中症条款怎么看。
目前行业没有对中症进行统一的定义，各家保险公司制定中症保障时有以下两个维度：一是把部分发病率或治疗费用较高的轻症归为中症，按照轻症的定义标准来赔付，相应提高了赔付比例，如轻症赔付比例一般为20-30%，中症的赔付比例就达到了50%。
二是根据病情的严重程度进一步细分：比轻症更严重，却还没有达到重疾的严重程度，就定义为中症。中症的划分降低了重疾险的理赔门槛，相当于又多了一层保障。
我们要
