一：重疾险的“重大变革”
说两个大事：
第一个是，重疾险新定义已经正式落地，总算是等到了最后落地实施阶段。
后续旧定义产品将依次下架，新定义产品将会上新。
另一个是，11月5日得到消息，旧定义重疾险将在年1月31日全部停售完。
这比我的心理预期起码短了半年……
看清楚了，年1月31日是最后日期。
这就是说，目前在售的重疾险必须在此日期前全部停售，只能早，不能晚。
剩两个月时间，旧产品就真的要退出历史了。
可谓一石激起千层浪，车车这段时间收到了各种问题，这里再集中回答一下。
问题1：为什么要更新重疾定义使用规范？
更新定义原因，新规终审稿前言就给了我们答案：
“为进一步保护消费者合法权益，提升重大疾病保险产品供给质量，更好地发挥对社会保障体系的重要补充作用，结合我国重大疾病保险发展及现代医学最新进展情况，并广泛研究参考国际经验，中国保险行业协会与中国医师协会共同对年制定的重大疾病保险的疾病定义（以下简称“疾病定义”）进行了修订。“
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前言说明的原因，理解起来主要有3个：
一是，原来的规范不能保障重疾险的供给质量，也就是规定部分太少了。
例如以前业内熟知的某些“明星”产品价格虚高、保障缺斤少两，这种情况新规范就来加以约束。新规范在原规范必含25种重疾病种的基础上，增加了3种高发轻症的使用要求，避免这些产品用低发病率病种滥竽充数的机会；
?二是，这几年重疾险的发展，已经到了倒逼规范进一步完善的地步。
重疾产品形态变化太快，导致产品间差距拉大，调整规范也能尽量缩小不同产品的差距。
另外，十几年积累的理赔数据也指向个别病种理赔率和重疾险的意义存在的偏差，也在调整考虑的范围内。
?三是，07年版定义至今已有13年，理赔标准也有跟随现代医学进步更新的需求。重疾险中的重大疾病，除了我们通常理解的患有某种疾病外，更多的理赔条件是疾病状态或手术。疾病状态，例如身体指标等确定过程和当年比有了很大改进，同一种疾病的手术治疗方案，也不断进步和提升，这些客观因素也促使了病种理赔条件的调整。
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问题2：重疾险新定义，旧定义哪个更好？
答案：新旧定义各有优势，旧定义整体发生率更高。
总的来说，新定义有松有紧，
有一些定义较好的疾病，比如冠状动脉搭桥术，采用主流治法”切心包“。
也有一些引起很大争议的改变，比如轻度甲状腺癌改为赔轻症了。
而且旧定义整体发生率更高，
由于新定义把轻度甲状腺癌降为了轻症，重疾整体发生率在下降。
图为新发生率/旧发生率
可以看到，大多数情况下，新版重疾发生率比旧版发生率低。
所以，以发生率来看，其实是总体收紧了。
问题3：新产品会更便宜吗？
回答：理论上会降价，但性价比极致的产品并不会明显降价。
理论上，新定义重疾应该降价，
中国精算师协会前几日表示，重疾发生率是影响价格的最大因素。
由于这次轻度甲状腺癌归为了轻症，重疾整体发生率下降，在同等责任下，部分年龄段的价格也会相应下降。
但同时，甲状腺癌的高发期在20-35岁，并非整个年龄段，对整个价格影响比较有限。
而且甲状腺癌虽然高发，但主流的重疾险都有轻症豁免，轻症赔付完后，免除后续保费，得其它重疾还能再赔，
可见甲状腺癌的成本依然很高。
从保险公司的角度来说，短期内就”亮出底牌“则面临更高得经营风险。
所以短期来看，降价乃至底价不太可能。
长期来看，会有一定的降价空间。
而目前在售的很多重疾险，已经接近于底价，
尤其是极致性价比的产品，已经到极限了，几乎可称为孤品。
一旦停售，几年内新定义的重疾险不会达到这个便宜程度。
问题4：目前该买新定义重疾险，还是旧定义重疾险？
回答：新产品”减量不减价“，建议可以买旧定义中的”高性价比“产品。
重疾发生率下降了，但短期内新产品难以降价，
所以理性来说，旧产品可能会更好。
不可否认，新产品也有一些定义更符合现有治疗方案的疾病。
但在《健康险管理办法》中有这么一条：
其含义是重疾定义要符合“医学发展”，这一条曾经帮过很多老百姓顺利理赔，
可以参考这篇文章：两个硬核法律保障
官方既然敢这么定义，是不是变相肯定了这是“官方”认可的治疗方式，
那么旧条款“很大程度”也能享受得到。
问题5：旧定义何时停售，后续理赔是否有影响？
回答：年1月31日前必须停售，后续理赔不受停售影响。
旧产品最终停售日期已经确定，年1月31日前，旧定义重疾会全部下架完。
而目前最优的产品，据我收到的消息，基本会在年底集中停售。
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还有人会疑惑，有了新定义，旧定义的重疾险怎么赔？
大家放心，
自购买以后，以条款为准，并不会影响后续续保和理赔。
问题6：新定义产品何时上线？
回答：新定义已经落地，新产品随时有可能上架
新定义在上几周已经发布，各保司也正在紧密锣鼓的进行产品备案上市，毕竟大家都想做第一个吃螃蟹的人。
第一批新产品大概在10-15天后获得核准批复，如果顺利，大家将会在下个月看到新定义重疾险。
新产品批复快，旧产品下架速度就会快，能不能买到旧产品，真的要拼手速了。
问题7：对于家庭，在这个节骨眼上怎么决策？
如果您家打算过几年再买重疾险，可以再等等，几年后的新定义的重疾险也会比较成熟；
但如果考虑近两年入手，那么建议”活在当下“，现在入手比较理性。
目前的产品都是确定的，很多产品已经是多年行业竞争的结果，短期内很难再遇到了。
当然，近期有想投保的小伙伴，也切勿急病乱投医，
兵来将挡水来土掩，今天车车就会给一个应对方案，
这篇文章就是告诉大家如何应对，怎么买。
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二：挑选重疾险的几个标准
1、保额怎么选？
重疾险的保额应该覆盖这几个方面：重疾治疗费用+重疾康复费用+因重疾无法工作的经济损失+重疾期间家庭开支。如果预算允许的话，重疾险的保额尽量选择高一点。
2、保障范围怎么看？
车车在这里提醒各位，所有的重疾险都包含25种高发重大疾病，这是中国保险行业协会规定的。
而这25种重大疾病已经涵盖了95%以上的重疾理赔，25种重大疾病具体种类如下：
在购买重疾险时，我们要